加力破解中小微企業(yè)融資難
市場(chǎng)監管總局日前發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步開(kāi)展質(zhì)量融資增信工作更好幫扶中小微企業(yè)的通知》,明確采取更加有力舉措,讓質(zhì)量融資增信工作更好惠及廣大企業(yè),更有效幫扶中小微企業(yè)。中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)作為國民經(jīng)濟的“毛細血管”,貢獻了超80%的城鎮就業(yè)崗位。如何有效解決其抗風(fēng)險能力弱、融資渠道窄等問(wèn)題,成為當前進(jìn)一步穩崗擴崗、促進(jìn)高質(zhì)量充分就業(yè)的重點(diǎn)。
近年來(lái),按照黨中央、國務(wù)院決策部署,有關(guān)部門(mén)采取了一系列有力有效措施支持中小微企業(yè)融資,取得了明顯成效。人力資源和社會(huì )保障部不久前出臺的《關(guān)于進(jìn)一步加大金融助企穩崗擴崗力度的通知》,以“擴面、提額、降本、創(chuàng )新”為突破點(diǎn),打出立體化金融支持組合拳:一是將政策覆蓋范圍從小微企業(yè)延伸至個(gè)體工商戶(hù)及小微企業(yè)主,惠及全國1.25億戶(hù)個(gè)體工商戶(hù);二是單戶(hù)授信額度最高提升至5000萬(wàn)元,并明確貸款利率下限降至2.9%;三是創(chuàng )新“創(chuàng )業(yè)擔保+穩崗擴崗”雙貸聯(lián)動(dòng)模式,通過(guò)政銀協(xié)同實(shí)現審批周期壓縮50%。這些舉措既解決企業(yè)短期資金周轉難題,又通過(guò)技能提升與產(chǎn)業(yè)轉型培育新動(dòng)能,為穩就業(yè)筑牢制度性保障。但同時(shí),由于考核激勵制度不完善、信用評價(jià)體系欠缺、監管創(chuàng )新滯后等原因,中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)融資仍面臨多重結構性難題,因此要持續從機制改革與生態(tài)重構等方面協(xié)同發(fā)力。
以考核重塑激勵導向,構建市場(chǎng)化風(fēng)險共擔機制。小微企業(yè)融資難的核心在于金融機構風(fēng)險收益的長(cháng)期失衡,導致基層機構普遍存在“懼貸”傾向。破題的關(guān)鍵在于完善考核激勵,推動(dòng)普惠信貸盡職免責制度落地,從制度層面消除基層人員“不敢貸”心理。要進(jìn)一步引導商業(yè)銀行加大信貸支持力度,例如上海市今年1月份發(fā)布《上海市2024—2025年小型微型企業(yè)信貸獎勵實(shí)施辦法》,對在小微企業(yè)信貸工作中表現突出的在滬銀行實(shí)施專(zhuān)項獎勵。還應優(yōu)化政府引導與市場(chǎng)運作相結合的風(fēng)險分擔機制,通過(guò)政策性擔保機構與商業(yè)銀行市場(chǎng)化聯(lián)動(dòng),形成多層次風(fēng)險分擔機制,提升銀行不良貸款容忍度。金融管理部門(mén)要提高普惠金融在績(jì)效評估中的權重,加快金融機構從“被動(dòng)執行”向“主動(dòng)服務(wù)”轉型,從根本上激活中小微企業(yè)金融供給內生動(dòng)力,讓金融活水真正潤澤中小微企業(yè)。
重構信用評估生態(tài),打造數字信用新基建。針對中小微企業(yè)“缺抵押、缺財報”的痛點(diǎn),要打破數據壁壘,整合多維度政務(wù)與市場(chǎng)信息,構建全景動(dòng)態(tài)信用畫(huà)像。例如,山東省依靠全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺,推出“資金流信用信息+”信貸服務(wù)模式,截至今年3月份,已成功授信4247戶(hù),普惠小微企業(yè)貸款比例高達88.6%。創(chuàng )新評估工具,將專(zhuān)利質(zhì)押估值、研發(fā)投入占比等指標納入信用評價(jià)體系,推動(dòng)金融機構從“靜態(tài)風(fēng)控”到“價(jià)值發(fā)現”轉型。打通各類(lèi)政務(wù)數據和金融數據共享渠道,實(shí)現對中小微企業(yè)信用狀況的綜合評估,構建起符合中小微企業(yè)特征的信用評估體系。
構建包容審慎監管機制,平衡創(chuàng )新發(fā)展與風(fēng)險防控。包容審慎監管的內核在于平衡安全與發(fā)展,在嚴守安全底線(xiàn)的同時(shí),為中小微企業(yè)預留試錯空間,通過(guò)“沙盒監管”機制允許其在可控范圍內探索創(chuàng )新。強化穿透式監管,運用區塊鏈等技術(shù)建立資金流向全鏈條追蹤系統,對穩崗擴崗專(zhuān)項貸款實(shí)施動(dòng)態(tài)監測,對額度挪用、虛假投放等行為實(shí)施智能預警。建立適配中小微企業(yè)的信用修復機制,構建信用修復申訴通道,實(shí)現“無(wú)事不擾”與“無(wú)處不在”的監管平衡。